休斯顿资深专业经纪
美国退休门槛又涨了！现在没这么多钱，养老真不容易
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一直以来，100万美元被视为美国退休规划的“黄金标准”。但根据西北互助人寿最新发布的2026年调查，美国人认为舒适退休平均需要146万美元——比去年的126万美元又增加了20万美元。
146万美元是怎么算出来的？
理财界流传的“4%法则”：退休后每年提取账户余额的约4%，可支撑约30年退休生活。按此计算，146万美元每年可提取约5.84万美元，每月约4860美元，加上社会安全金收入，基本可维持中产家庭的舒适退休生活。
退休目标一年涨20万，四大推手
通货膨胀：过去几年几十年来最高通胀，今天100美元能买的东西，二三十年后可能需要150甚至200美元。
寿命延长：过去退休后生活约20年，如今越来越多退休后还要支撑30年甚至更久。
医疗费用飙升：一对身体健康的美国夫妻，退休后仅医疗支出就可能超过50万美元。
对社会安全金的担忧：越来越多人希望靠自己的退休储蓄，而不是完全依赖政府福利。
如果现在40多岁，还来得及吗？
假设长期投资平均年回报率约7%，想在65岁拥有约146万美元：
25岁开始：每月约存560美元
35岁开始：每月约存1200美元
45岁开始：每月约存2800美元
开始时间每晚10年，每月需要拿出的钱几乎翻倍。退休规划最大的敌人不是股市，而是拖延。
几个不需要节衣缩食的实用建议
拿满401(k)公司的配比：相当于主动放弃了一部分工资。
同时利用Traditional和Roth账户：退休后可根据税率灵活安排提款，降低整体税负。
不要忽略HSA健康储蓄账户：存款可抵税、投资增长免税、医疗支出提取免税，被称为“隐藏版退休账户”。
每次加薪多存1%：对生活影响不大，但二三十年累积下来可能多出几十万美元。
50岁以后的补救机会
50岁以上人士可进行补缴，60至63岁还可享受更高补缴上限。适当延后领取社会安全金，每延后一年领取金额继续增加，直到70岁达到最高。
146万美元是平均值，不是必须门槛
如果房贷已还清、搬到生活成本较低的地区或回亚洲养老、拥有退休金或租金收入——所需退休金可能明显减少。相反，如果计划继续住在高消费地区、经常旅游，可能需要高于146万美元。
真正重要的不是账户里最终有没有146万美元，而是有没有尽早开始储蓄、持续投资，并充分利用401(k)、IRA、Roth和HSA等退休工具。退休的最大财富不是一次赚多少钱，而是几十年坚持做对的事。www.meifang8.com
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146万美元是怎么算出来的？
理财界流传的“4%法则”：退休后每年提取账户余额的约4%，可支撑约30年退休生活。按此计算，146万美元每年可提取约5.84万美元，每月约4860美元，加上社会安全金收入，基本可维持中产家庭的舒适退休生活。
退休目标一年涨20万，四大推手
通货膨胀：过去几年几十年来最高通胀，今天100美元能买的东西，二三十年后可能需要150甚至200美元。
寿命延长：过去退休后生活约20年，如今越来越多退休后还要支撑30年甚至更久。
医疗费用飙升：一对身体健康的美国夫妻，退休后仅医疗支出就可能超过50万美元。
对社会安全金的担忧：越来越多人希望靠自己的退休储蓄，而不是完全依赖政府福利。
如果现在40多岁，还来得及吗？
假设长期投资平均年回报率约7%，想在65岁拥有约146万美元：
25岁开始：每月约存560美元
35岁开始：每月约存1200美元
45岁开始：每月约存2800美元
开始时间每晚10年，每月需要拿出的钱几乎翻倍。退休规划最大的敌人不是股市，而是拖延。
几个不需要节衣缩食的实用建议
拿满401(k)公司的配比：相当于主动放弃了一部分工资。
同时利用Traditional和Roth账户：退休后可根据税率灵活安排提款，降低整体税负。
不要忽略HSA健康储蓄账户：存款可抵税、投资增长免税、医疗支出提取免税，被称为“隐藏版退休账户”。
每次加薪多存1%：对生活影响不大，但二三十年累积下来可能多出几十万美元。
50岁以后的补救机会
50岁以上人士可进行补缴，60至63岁还可享受更高补缴上限。适当延后领取社会安全金，每延后一年领取金额继续增加，直到70岁达到最高。
146万美元是平均值，不是必须门槛
如果房贷已还清、搬到生活成本较低的地区或回亚洲养老、拥有退休金或租金收入——所需退休金可能明显减少。相反，如果计划继续住在高消费地区、经常旅游，可能需要高于146万美元。
真正重要的不是账户里最终有没有146万美元，而是有没有尽早开始储蓄、持续投资，并充分利用401(k)、IRA、Roth和HSA等退休工具。退休的最大财富不是一次赚多少钱，而是几十年坚持做对的事。www.meifang8.com
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本文由资深地产经纪人朱斌团推荐
